• Alexander Jürgens

Wie viel Geld sollte ich für die Rente sparen?

Du hast sicherlich bereits in den Medien gehört, dass deine gesetzliche Rente nicht ausreichen wird, um deinen Lebensstandard aus der Berufstätigkeit genauso im Ruhestand fortzusetzen. Ich habe bereits einen Blogbeitrag zu den drei Säulen der Altersvorsorge geschrieben, der eine theoretische Einführung in das Thema gibt. Darauf aufbauend will ich nun anhand von Zahlenbeispielen die wichtigsten Fragen in diesem Bereich beantworten:

Wie berechnest du deine Rentenlücke? Wie viel Geld solltest du bis zur Rente gespart haben? Wie viel Geld solltest du monatlich sparen? Wie sollte das gesparte Geld angelegt werden?


Rentenlücke


Im ersten Schritt wird die Höhe deiner gesetzlichen Rente berechnet, um im Anschluss die Rentenlücke zu ermitteln. Die Höhe ist von den folgenden Faktoren abhängig:


  • deine Entgeltpunkte

  • dein Zugangsfaktor

  • dem aktuellen Rentenwert

  • deinem Rentenfaktor


Entgeltpunkte


Für jedes Jahr, das du in die Rentenkasse einzahlst, erhältst du Entgeltpunkte. Dein individuelles Jahreseinkommen wird durch das jährliche durchschnittliche Einkommen aller Versicherten (aktuell 40.551 €¹) geteilt. Verdienst du genausoviel wie der Durchschnitt, bekommst du pro Jahr 1 Punkt. Verdienst du weniger oder mehr, sind es auch anteilig weniger oder mehr Punkte je Jahr.


Zugangsfaktor


Der Zugangsfaktor weist aus, zu welchem Zeitpunkt du in Rente gegangen bist. Standardmäßig liegt er bei 1. Entscheidest du dich vorzeitig in Rente zu gehen, wird der Faktor geringer.


Rentenwert


Der aktuelle Rentenwert ist der €-Betrag, den du für jeden Entgeltpunkt erhältst. Dieser liegt momentan in Westdeutschland bei 33,05 € und in Ostdeutschland bei 31,89 € und wird jedes Jahr angepasst.¹


Rentenfaktor


Beim Rentenfaktor kommt es auf die Art deiner Rente an. Gehst du wegen deines Alters oder wegen voller Erwerbsminderung in Rente, ist dein Rentenfaktor 1. Bei teilweiser Erwerbsminderung reduziert sich dein Rentenfaktor auf 0,5.


Das waren nun ziemlich viele Informationen. An einem Zahlenbeispiel wird dies aber verständlicher. Stell dir vor, dass du 45 Jahre gearbeitet und immer das deutsche Durchschnittseinkommen verdient hast. Somit erhältst du exakt 45 Entgeltpunkte. Du gehst pünktlich zum Renteneintrittsalter in den Ruhestand. Dein Zugangsfaktor und dein Rentenfaktor sind somit beide 1. Da du in Westdeutschland wohnst, bekommst du für jeden Entgeltpunkt 33,05 €. Deine gesetzliche Rente beträgt somit:

45 (Entgeltpunkte) * 1 (Zugangsfaktor) * 33,05 € (Rentenwert) * 1 (Rentenfaktor) = 1.487,25 €


Wie groß ist nun deine Rentenlücke? Unverheiratet, ohne Kinder und als Nicht-Kirchenmitglied beträgt dein monatliches Nettogehalt bei dem oben erwähnten durchschnittlichen Jahreseinkommen von 40.551 € genau 2.171,11 €. Würdest du heute nach 45 Jahren Erwerbsarbeit in Rente gehen, ergäbe sich aus der Differenz deines Nettolohns und deiner gesetzlichen Rente folgende Rentenlücke:

2.171,11 € - 1.487,25 € = 683,86 €


Vermögensnutzung


Um deine Rentenlücke zu schließen, solltest du daher während deiner Berufstätigkeit damit beginnen Geld zu sparen und zu investieren. Doch wie viel Vermögen benötigst du zum Renteneintritt? Auch dies hängt von verschiedenen Faktoren ab, die wir zum heutigen Zeitpunkt nur prognostizieren können. In unserem Beispiel bist du 32 Jahre alt und wirst in 35 Jahren in Rente gehen. Wenn du während deiner Berufstätigkeit 10% deines Einkommens sparst, sinken bereits heute die Kosten für deinen Lebensstandard, da du nur noch von 90% deines Gehaltes deinen Alltag finanzierst. In diesem Beispiel kannst du somit jeden Monat 1.953,99 € (90%) für dein jetziges Leben ausgeben und die verbliebenen 217,11 € (10%) zum Vermögensaufbau nutzen. Deine Rentenlücke sinkt dadurch ebenfalls, da du dich an einen Lebensstandard mit 1.953,99 € gewöhnt hast und dir dieser dann auch im Ruhestand ausreichen sollte. Deine Rentenlücke beträgt somit zum heutigen Tag nur noch:

1.953,99 € - 1.487,25 € = 466,74 €

Da du aber nicht heute, sondern erst in 35 Jahren in Rente gehst, werden sich in der Zwischenzeit sowohl dein Gehalt als auch deine gesetzliche Rente ändern. Aus Vereinfachungsgründen nehmen wir an, dass beide Werte jährlich um die durchschnittliche Inflationsrate von 2% steigen. Somit lägen die 90% deines Gehaltes in 35 Jahren bei:

1.953,99 € * 1,02^35 = 3907,76 €

und deine gesetzliche Rente bei:

1.487,25 € * 1,02^35 = 2.974,33 €.

Somit beträgt deine tatsächliche Rentenlücke:

3.907,76 € - 2.974,33 € = 933,43 €

Es ist daher unser Ziel ein Vermögen aufzubauen, das dir jeden Monat 933,43 € netto erwirtschaftet. Dies wird regelmäßig über Zinserträge bei Festanlage deines Vermögens erreicht. Da du diesen Betrag netto erhalten möchtest, müssen wir natürlich auch die Steuern beachten. Auf Gewinne am Kapitalmarkt fällt die sogenannte Abgeltungssteuer an. Diese beträgt 25% auf deine erzielten Zinsen. Jährlich ergibt sich daraus folgender Betrag, den du über Zinsen erhalten möchtest:

933,43 € * 1,25 (Steuern) * 12 (Monate) = 14.001,43 €

Da du nicht voraussagen kannst wie lange du leben wirst, entscheidest du dich dein Vermögen nicht aufzubrauchen, sondern die Rentenlücke ausschließlich durch erhaltene Zinsen zu schließen. Dafür legst du dein Vermögen zum Renteneintritt festverzinst bei 4% Zinsen und mit Inflationsanpassung an. Um jährlich 14.001,43 € bei 4% Zinsen zu erhalten, benötigst du ein Vermögen von:

14.001,43 €/ 4% = 350.035,67 €

Das ist der Betrag, den du bis zu deinem Rentenbeginn angespart haben musst, um deinen Lebensstandard nicht zu reduzieren und bis ans Ende deines Lebens ausgesorgt zu haben.

Doch wie kommst du an diesen Betrag?


Vermögensaufbau


Der Aufbau deines Vermögens hängt im Wesentlichen von drei Faktoren ab - deiner Sparrate, deiner Rendite und der verbleibenden Zeit. Du kannst dir diese Faktoren wie kleine Regler vorstellen, die deinen Vermögensaufbau stark beeinflussen. In unserem Beispiel von oben haben wir eine monatliche Sparrate von 217,11 € festgelegt, die du bereit bist jeden Monat zu investieren. Ebenfalls haben wir bestimmt, dass dir noch 35 Jahre bis zum Renteneintritt verbleiben. Nun stellt sich die Frage nach der Rendite. Dabei ist zu beachten, dass Rendite und Risiko ein untrennbares Paar sind. Du bekommst für das Geld auf deinem Girokonto keine Zinsen/Rendite, da quasi kein Risiko besteht das Geld zu verlieren oder es Schwankungen auszusetzen. Historisch betrachtet, gab es am Aktienmarkt die höchsten Renditen. Eine Rendite von 7% ist ein Wert, der für den Aktienmarkt als realistisch betrachtet wird. Allerdings muss an dieser Stelle gesagt werden, dass diese Rendite mit starken Kursschwankungen einhergeht. Legst du nun also jeden Monat 217,11 € über 35 Jahre am Aktienmarkt an und erhältst eine durchschnittliche Rendite von 7% pro Jahr, hast du zum Renteneintrittsalter ein Vermögen von 373.807,04 € aufgebaut. Verkaufst du das Aktienvermögen zum Renteneintritt und legst es mit 4% festverzinst an, erhältst du monatlich 996,82 € Zinsen dafür. Gemeinsam mit deiner gesetzlichen Rente kannst du so deinen Lebensstandard bis an dein Lebensende halten.

Wir können also abschließend sagen: Um deine Rentenlücke in diesem Beispiel zu schließen, benötigst du ein Vermögen von 350.035,67 €. Sparst du ab heute für die nächsten 35 Jahre 217,11 € und erhältst durchschnittlich 7% jährliche Rendite, beträgt dein Vermögen zum Renteneintritt 373.807,04 €.

Deine Rentenlücke wäre somit mehr als geschlossen und du könntest sogar deinen Hinterbliebenen ein stattliches Vermögen vererben.


Wenn dich das Thema Vermögensaufbau interessiert und du erfahren möchtest, wie ich dich bei der Umsetzung unterstützen kann, hast du die Möglichkeit auf meiner Kontaktseite ein kostenloses Erstgespräch zu buchen.


¹https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Wie-wird-meine-Rente-berechnet/wie-wird-meine-rente-berechnet_node.html